房贷转贷降息有什么风险？房贷转贷降息有必要吗？

2023-02-27 17:00:10

北流生活

1.操作风险

房贷转贷降息的操作流程为：

1)向原贷款银行提出房贷提前结清的申请，然后筹资或者由担保公司、中介公司提供过桥垫资，将原贷款全部还清;

2)解除原贷款的贷款合同，办理房产解押手续，将房产过户至自己名下;

3)携带房产证、经营执照、财产证明等材料，前往银行重新办理房屋抵押经营贷款;

4)经营贷款申请审核通过后，签订新的贷款合同，重新办理房产抵押登记手续，等待放款资金到账;

5)贷款资金到账后，将过桥垫资结清，然后自己按期对经营贷款进行还款。

可以看到，房贷转贷的操作办理流程是比较复杂且繁琐的，也需要准备很多材料。如果个人进行办理，需要耗费较长的时间，且经营执照、原贷款结清的资金等都需要自己进行准备，操作过程中有部分未完成，后续就无法继续进行转贷;如果交由中介进行办理，中介需要收取一定比例的中介费、服务费等，若是不靠谱的中介，会收取高额费用、甚至出现办假证、套取个人信息等风险行为。

2.还款风险

房贷转贷降息，需要先垫资将原贷款还清，很多中介机构会趁此提供“过桥资金”，要求转贷成功后进行过桥本金和利息的偿还。

实际上，“垫资过桥”可能存在高利息利息、服务费、手续费、担保费等各种名目的高额费用，转贷的综合成本甚至高于降息的优惠水平。而且“过桥资金”一般存在利息高、期限短的特点，最长过桥期限为6个月，月利息成本为0.9%-2.1%，如果未在过桥期限内完成转贷，那么需要承担高息过桥资金的还款压力，甚至导致转贷不成功，得不偿失。

3.违法违约风险

银行的贷款产品都是专款专用，经营贷款要求贷款资金只能用于企业的经营周转。如果在贷款期间，银行发现经营贷款未按规定用于企业经营或者企业经营是虚假经营的状态，可能会要求借款人提前将贷款还清，甚至会直接起诉借款人，导致个人信用严重受损，还需要承担一大笔还款资金和违约金。

同时，申请经营贷款时，银行要求借款人提供合法合规的经营执照和行业从业许可证等经营材料，很多中介会宣传可以办理各项证件，通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得经营贷款的资格，帮助借款人顺利进行转贷。但是这种行为涉嫌骗取银行贷款，一旦被发现，将由借款人承担相应的法律责任。

房贷转贷降息存在极大的风险，如果没有安全可靠的操作渠道、没有正常经营的公司，不建议将房贷转为经营贷款。如果觉得房贷利率过高，可以考虑浮动利率、提前还部分贷款、或者商业贷款转公积金贷款的方式，帮助节省利息成本。

房贷利率高怎么转贷成利率低的？

1、转成经营贷款

将房贷转换成经营贷款，是比较常用的一个降低贷款利率的办法。

经营贷其实原本是银行针对中小企业或个体工商户推出的产品，是国家的信贷红利，鼓励资金流入实体经济。

因为经营贷的特点，所以贷款利率会比较低，跟房贷利率比较起来，往往能节约一大笔贷款利息。因此很多借款人会依托自己旗下的公司，通过一些中间手段，将自己的房贷转换成经营贷款，来降低贷款利率。

但这样的做法其实也是有一定风险的。

经营贷是针对企业经营的，是禁止居民将资金流入楼市、股市。因此，这期间的风险比例是非常大的。除此之外，经营的可贷款期限并没有房贷这么长，一般都是三到五年的时间。

如果借款人想要提升经营贷的贷款年限，就需要每隔五年去申请一次贷款。银行会根据借款人每次提交的资料进行审批，万一发现一些不对劲，后果就比较严重了。