9日，平安银行召开2022年度业绩发布会。数据显示，2022年，平安银行营业收入1798.95亿元，同比增6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增25.3%。不良贷款率为1.05%，同比增长0.03个百分点。
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针对息差下降、理财净值回撤等问题，平安银行在发布会上作出回应。
“息差收窄趋势不可逆”
“对银行来讲，现在有机遇也有挑战。随着经济复苏，人们的消费信心和意愿逐步增强，对以零售为主的股份制银行来讲，业务机会和资产质量都会呈现向好趋势，这是最大的机会。”平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林表示。
挑战方面，谢永林指出，一是息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构、资产负债表都是很大的挑战；二是国际形势复杂严峻，对国内市场也会形成一定的影响，整个金融机构的经营也带来挑战。
数据显示，2022年平安银行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点。对此，平安银行解释称，净息差下降主要因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压。
此外，该行负债平均成本率2.16%，同比2021年下降5个基点，其中吸收存款平均成本率2.09%，同比2021年上升5个基点。对于吸收存款平均成本率上升，平安银行表示，主要原因是活期存款日均余额占比下降。
对于净息差的下降，平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上回应，主要有几方面因素，一是外币利率上行，二是去年零售贷款中，更多投放了宅抵贷和按揭，与信用卡和新一贷相比，利率相对较低。
谈到未来的息差走势判断，项有志认为，息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下，总体还有下行趋势。从资产端看，目前平安银行定价处于较低水平，负债端看，平安银行仍将强化经营能力，在大环境下既要支持实体经济，又要在市场中保持息差相对较好的水平。
涉房贷款将保持合理有序投放
针对提前还贷问题，蔡新发表示，去年该行提前还贷有所增加，但整体规模较低。“提前还贷现象一直存在，大部分按揭为10年以上，实际按揭周期并不长，很多客户在5-8年就会还掉，这与中国客户的习惯有关。平安银行会针对客户提交的申请，进一步分析原因，并采取相应措施，目前并未对业务发展造成较大影响。”平安银行行长特别助理蔡新发说。
年报显示，2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；其中，企业贷款不良率为0.61%，较上年末下降0.10个百分点；个人贷款不良率为1.32%，上升0.11个百分点。
分行业来看，该行房地产业不良率较上年末有所上升。2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。
平安银行副行长郭世邦介绍，首先，该行房地产贷款不良率抬头，比2021年有所上升，但房地产不良贷款总规模低于同业；其次，不良生成率是更关键的指标，2022年，平安银行不良生产率较2021年下降超三成，也就是总体不良控制较好；第三，不良率上升主要原因是经营贷，疫情放开后，经营贷压力会减轻。
关于2023年房地产贷款投放情况，郭世邦认为，今年房地产行业政策面以稳为主，市场面有了持续的助力逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率较小，今年涉房贷款将保持合理有序投放。
针对房地产市场的趋势，蔡新发认为，今年部分城市回暖较快，到目前为止，上海、成都等城市楼市逐渐回暖，特别是一二线城市。因此，平安银行对按揭贷款投放较为乐观。
“由于受管控影响，之前每月只能放30亿元按揭贷款，现在没有管控了，对于按揭贷款来说是一个好的发展机会。”蔡新发说。
他表示，将优化按揭贷款流程，保证放款流程最优。价格上，特别是新房按揭是固定的，相对收益比较高，要争取更高的市场占有率。其次，与对公联动，推动对公客户经理，在开发贷合作楼盘推动按揭贷款，同时与贝壳等平台合作，批量进行按揭贷款。此外，将按揭贷与信用贷相结合，在按揭贷的同时，再做一些信用贷，通过创新方式拿到更多市场空间。
预计存款会回流至资本市场和理财市场
2022年，由于债市跌宕引起理财大规模赎回。根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2022)》，截至2022年末，银行理财市场规模27.65万亿元，同比下降4.66%。
平安银行年报数据显示，2022年末，平安银行非保本理财产品余额8868.40亿元，较上年末增长1.7%。与此同时，2022年，平安银行手续费及佣金净收入302.08亿元，同比下降8.6%。其中，其他手续费及佣金收入68.82亿元，同比下降3.5%，主要是个人理财销售手续费收入减少。
对此，平安理财总经理张东表示，2022年四季度以来，债市遭遇近5年以来最大的下跌。由于理财95%以上配置的是债权类资产，去年四季度债市的下跌，给整个行业带来较大冲击。2022年整个行业是大资管新规的最后一年，该行净值化程度已接近99%，大量客户因为理财净值的波动加大，选择了回流到存款。
“平安理财去年四季度冲击以来也经历了回撤，但理财全年的规模实现了正增长，2022年理财产品破净率与负收益的比例在全行业较低。”张东说。
展望未来，张东认为，随着今年经济复苏与资本市场回暖，居民在经历过理财净值波动后也能看到，三个月时间行业整体的理财净值得到快速修复。预计后续回流到储蓄类存款的客户，在经历过财富管理部门的持续陪伴和后续经济扶持的预期，还会逐渐回流至资本市场和理财市场。
关于未来产品设计方面，张东表示，平安银行将从产品结构上加大中低波动理财产品的设计，帮助客户做到波动和收益之间更好地控制，另一方面，展望未来权益市场的复苏，也将持续加大含权理财的发行。
(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)
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