公积金贷款额度不够怎么办？公积金贷款额度是余额的多少倍?

1、年龄原因

公积金贷款对于借款人的年龄也是有要求的，最大不能超过法定退休年龄后5年，但是申请时的年龄会影响贷款期限，一般用公式：法定退休年龄+5-申请时的年龄来计算贷款期限。如果年龄比较大，不能贷到预期的贷款期限，那么也可以选择共同贷款，让年龄较小的做主贷人，然后房产证上写两个名字，若是主贷人符合要求，额度可能会更高。

2、收入原因

如果是因为收入达不到银行的要求，导致公积金贷款偏低，但其他方面条件都不错的话，是比较好解决的。毕竟公积金贷款是以家庭为单位的，已婚人士如果夫妻双方都有公积金，那么可以增加共同还款人;但如果不是已婚人士，那么可以增加父母为共同还款人。不过，主贷人+次贷人的收入必须要在每月还款额的2倍以上。

3、征信原因

公积金贷款对于借款人的信用要求是比较高的，尤其是近半年内有逾期的情况，不仅会影响公积金贷款的审核结果，还有可能导致贷款额度偏低。如果是因为征信情况导致的，建议大家多咨询几家银行，看各家银行给的贷款额度，一般房贷政策稍微宽松的银行，给的贷款额度也会高一些。

公积金贷款额度根据什么而定?

公积金贷款额度与多种因素有关，主要有：

一、房价成数

所谓房价成数，就是指买房时可以贷款的比例。比如一套房首付若在总价款的百分之三十的话，那贷款额度最高就是房子总价款的百分之七十。

注意：

1、关于公积金贷款的首付，若建筑面积不超过九十平方米，那首付最低只需要两成，如此一来，房贷最高就可贷百分之八十;若建筑面积超过九十平方米，首付最低需要三成，如此一来，房贷最高可贷百分之七十。

2、住房城乡建设部、财政部、中国人民银行明确规定，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例20%。各地可在国家统一政策基础上结合本地实际自主决定最低首付比例。

二、住房公积金账户余额

各地住房公积金管理中心针对公积金贷款额度和住房公积金账户余额都有一定的倍数关系。以长沙、深圳为例：

1、长沙

长沙市缴存职工(含省直分中心))可贷额度按借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的15倍计算。

2、深圳

公积金贷款额度是申请人住房公积金账户余额的14倍，或者是申请人和计算可贷额度的共同申请人住房公积金账户余额之和的14倍。

三、还贷能力

个人的还贷能力系数和其月收入、工作性质、家庭财产以及征信状况等多个方面都有一定的关系。一般经济收入越高、工作越稳定、家庭财产越多、征信状况越良好，还贷能力系数就可能会越大。

按照还贷能力计算贷款额度的公式如下：

贷款额度=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

若是夫妻双方共同申请，则计算公式为：

贷款额度=[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

注意：

1、不同地区规定的还贷能力系数可能不一样，具体可以咨询当地住房公积金管理中心客服。

2、不少城市的公积金还贷能力系数是按不同借款期限来确定的，像十年(含)以内的是35%，十至二十年(含二十年)的为40%，二十年至三十年(含三十年)的是45%。

四、贷款最高限额

各地住房公积金管理中心都设置有公积金贷款最高额度限制，各有不同。以长沙、上海为例：

(一)长沙

长沙市住房公积金贷款最高贷款额度为七十万;生育三孩的职工家庭住房公积金最高贷款额度八十万。

(二)上海

1、购买首套住房

1)1人参与贷款，住房公积金最高可贷金额五十万，补充住房公积金最高可贷金额十万，可贷金额合计六十万。

2)2人以上参与贷款，住房公积金最高可贷金额一百万，补充住房公积金最高可贷金额二十万，可贷金额合计一百二十万。

2、购买第二套改善型住房

1)1人参与贷款，住房公积金最高可贷金额四十万，补充住房公积金最高可贷金额十万，可贷金额合计五十万。

2)2人以上参与贷款，住房公积金最高可贷金额八十万，补充住房公积金最高可贷金额二十万，可贷金额合计一百万。

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